Фрэди Крюгер - последний генеральный секретарь
Избранное
Как утверждает наука, есть сон без сновидений, но нет сновидений без сна. Великим сном 2000 года всего российского народа по праву может стать сновидение о предоставлении каждой советской семье отдельной квартиры. Кошмары, снившиеся нашим правителям, развеялись как утренний туман.
Оставив надежды на генеральных секретарей и богатых родственников за границей, рассмотрим более земные возможности решения квартирного вопроса. Одной из них может стать ипотека. Является ли она очередной иллюзией или воплощенной реальностью? Как осуществляется выдача ипотечного кредита, и чем подобный способ хуже или лучше обычной покупки квартиры?
Ограничения по габаритам, массе и слое подкожного жира.
Определимся сначала с весовой категорией. То, что вы не тяжеловес ясно с первого взгляда, иначе вы просто бы купили нужную вам квартиру, не связываясь со всей этой суетой вокруг ипотеки. Ипотека это поле битвы для людей среднего финансового веса, имеющих стабильный и хороший источник дохода. Условие, уже оставляющее за бортом значительный процент населения, рассчитывать которым на предоставление ипотечного кредита не приходится. Правда, требование к зарплате в регионах может быть значительно мягче, но сейчас мы будет обсуждать московский вариант.
Существует несколько схем ипотечного кредита. Они отличаются друг от друга условиями его предоставления и формальностями (наличием московской прописки, суммой первоначального взноса и тому подобным). Рассмотрим одну из схем более подробно.
Предположим, что устраивающая вас квартира стоит 30.000 долларов, и вы решили взять ипотечный кредит на строк 10 лет под 15% годовых. Первоначальный взнос за квартиру должен составлять не менее 30% от ее стоимости. Значит, вам нужно сразу внести 9.000 долларов. После этого вам присваивается почетное звание Заемщика. А банк, соответственно, становится Кредитором. На оставшуюся сумму 70% банк предоставляет кредит. Деньги, разумеется, вам на руки не дадут, они будут сразу же перечислены продавцу квартиры. А вы, при предоставлении кредита, должны подписать с банком договор, по которому приобретаемая квартира становится обеспечением по кредитному договору, т.е. оформляется в залог, что, собственно говоря, и есть ипотека. Как Заемщик, вы не сможете продать, обменять или завещать квартиру до полного погашения кредита.
Заемщик осуществляет погашение кредита и начисленных процентов ежемесячными равными платежами, которые называются аннуитетными. С кредита в 21.000 долларов (оставшиеся 70% стоимости квартиры) ежемесячный взнос составит 340 долларов. Помимо этого, вы должны будете заключить три вида обязательного страхования - страхование имущества от рисков утраты и повреждения, страхование жизни или потери трудоспособности, страхование прав собственности владельца квартиры, что обойдется вам приблизительно в 1,5% от суммы кредита. Эти три страховки оформляются ежегодно, в течение всего срока предоставления кредита. Все они заключаются в пользу Кредитора и являются дополнительным обеспечением по кредиту. По условиям страховок, первым выгодоприобретателем по ним будет являться ваш Кредитор.
В результате окончательная сумма, заплаченная за квартиру, составит 53.000. То есть, чуть ли не в два раза дороже, чем заплати вы за нее сразу.
По существующей практике размер ежемесячных выплат по кредитным обязательствам не должен превышать определенный процент совокупного чистого дохода семьи Заемщика. Этот процент у разных Кредиторов находится в диапазоне 30-35%. По вышеприведенной схеме, чтобы вам предоставили десятилетний кредит на 21.000 долларов, с ежемесячной выплатой по нему 340 долларов, ваша семья должна иметь чистый доход в размере 970 долларов.
Взаимное рабство.
Если смотреть на предоставления ипотечного кредита с точки зрения Заемщика, условия выглядят достаточно кабальными. Но и для Кредитора они тоже далеко не блестящие. Прибыль, им получаемая достаточно скромна, а мороки много. Но времена жирных и больших кусков прошли, приходится делать деньги более нервным и канительным способом. Поэтому, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика взаимоотношения проходят под знаком любимой русской поговорки Рональда Рейгана «Доверяй, но проверяй». Заемщик ищет банк или фонд с лучшими условиями предоставления кредита. А Кредитор, в свою очередь, изо всех сил старается избежать возможных будущих неприятностей. Поэтому приготовьтесь к тому, что вас будут проверять также тщательно, как в годы железного занавеса проверяли уезжающих в командировку за границу.
Вам придется предоставить около пятидесяти документов, начиная от копии паспорта до документов подтверждающих ваше здоровье. Особенно тщательно будут изучаться ваша кредитоспособность - доходы по месту основной и не основной работы, исправность и своевременность оплаты коммунальных платежей, счетов за мобильный телефон, наличие движимого и недвижимого имущества, вкладов и счетов в банках. Чем больше у вас материальных ценностей и чем безупречней ваше финансовое прошлое, тем охотней кредитор пойдет вам навстречу в выдаче ссуды.
Карательные меры - двое с лопатами, трое с автоматами
Предвидеть будущее никто не в состоянии. Что произойдет, если вы не сможете выполнить взятых на себя обязательств? Если это временные трудности, в результате которых имеет место частичная или несвоевременная уплата ежемесячных платежей, то вы отделаетесь неустойкой в виде пени за каждый календарный день просрочки. А если трудности приняли необратимый характер, то Кредитор может через суд выселит вас из квартиры, которая будет продана в счет погашения кредита.
Но это не значит, что вы окажитесь на улице, так как это противоречило бы Жилищному кодексу, по которому подобное возможно лишь в случае, если проживающие систематически разрушают или портят жилое помещение, или используют его не по назначению.
Поэтому Кредитор обязан будет подобрать вам более дешевое жилье на выплаченную вами сумму по кредиту. Это является причиной того, что банки неохотно идут на предоставление кредита для покупки небольших, дешевых квартиры.
Как видно из всего вышеизложенного, массовой ипотеке мешает стать множество причин. Но для тех решил пройти этот трудный путь до конца, покупка квартиры в кредит с рассрочкой на 5-10 лет может стать, если и не привлекательной, то, по крайней мере, реальной возможностью обзавестись собственный жильем.
Оставив надежды на генеральных секретарей и богатых родственников за границей, рассмотрим более земные возможности решения квартирного вопроса. Одной из них может стать ипотека. Является ли она очередной иллюзией или воплощенной реальностью? Как осуществляется выдача ипотечного кредита, и чем подобный способ хуже или лучше обычной покупки квартиры?
Ограничения по габаритам, массе и слое подкожного жира.
Определимся сначала с весовой категорией. То, что вы не тяжеловес ясно с первого взгляда, иначе вы просто бы купили нужную вам квартиру, не связываясь со всей этой суетой вокруг ипотеки. Ипотека это поле битвы для людей среднего финансового веса, имеющих стабильный и хороший источник дохода. Условие, уже оставляющее за бортом значительный процент населения, рассчитывать которым на предоставление ипотечного кредита не приходится. Правда, требование к зарплате в регионах может быть значительно мягче, но сейчас мы будет обсуждать московский вариант.
Существует несколько схем ипотечного кредита. Они отличаются друг от друга условиями его предоставления и формальностями (наличием московской прописки, суммой первоначального взноса и тому подобным). Рассмотрим одну из схем более подробно.
Предположим, что устраивающая вас квартира стоит 30.000 долларов, и вы решили взять ипотечный кредит на строк 10 лет под 15% годовых. Первоначальный взнос за квартиру должен составлять не менее 30% от ее стоимости. Значит, вам нужно сразу внести 9.000 долларов. После этого вам присваивается почетное звание Заемщика. А банк, соответственно, становится Кредитором. На оставшуюся сумму 70% банк предоставляет кредит. Деньги, разумеется, вам на руки не дадут, они будут сразу же перечислены продавцу квартиры. А вы, при предоставлении кредита, должны подписать с банком договор, по которому приобретаемая квартира становится обеспечением по кредитному договору, т.е. оформляется в залог, что, собственно говоря, и есть ипотека. Как Заемщик, вы не сможете продать, обменять или завещать квартиру до полного погашения кредита.
Заемщик осуществляет погашение кредита и начисленных процентов ежемесячными равными платежами, которые называются аннуитетными. С кредита в 21.000 долларов (оставшиеся 70% стоимости квартиры) ежемесячный взнос составит 340 долларов. Помимо этого, вы должны будете заключить три вида обязательного страхования - страхование имущества от рисков утраты и повреждения, страхование жизни или потери трудоспособности, страхование прав собственности владельца квартиры, что обойдется вам приблизительно в 1,5% от суммы кредита. Эти три страховки оформляются ежегодно, в течение всего срока предоставления кредита. Все они заключаются в пользу Кредитора и являются дополнительным обеспечением по кредиту. По условиям страховок, первым выгодоприобретателем по ним будет являться ваш Кредитор.
В результате окончательная сумма, заплаченная за квартиру, составит 53.000. То есть, чуть ли не в два раза дороже, чем заплати вы за нее сразу.
По существующей практике размер ежемесячных выплат по кредитным обязательствам не должен превышать определенный процент совокупного чистого дохода семьи Заемщика. Этот процент у разных Кредиторов находится в диапазоне 30-35%. По вышеприведенной схеме, чтобы вам предоставили десятилетний кредит на 21.000 долларов, с ежемесячной выплатой по нему 340 долларов, ваша семья должна иметь чистый доход в размере 970 долларов.
Взаимное рабство.
Если смотреть на предоставления ипотечного кредита с точки зрения Заемщика, условия выглядят достаточно кабальными. Но и для Кредитора они тоже далеко не блестящие. Прибыль, им получаемая достаточно скромна, а мороки много. Но времена жирных и больших кусков прошли, приходится делать деньги более нервным и канительным способом. Поэтому, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика взаимоотношения проходят под знаком любимой русской поговорки Рональда Рейгана «Доверяй, но проверяй». Заемщик ищет банк или фонд с лучшими условиями предоставления кредита. А Кредитор, в свою очередь, изо всех сил старается избежать возможных будущих неприятностей. Поэтому приготовьтесь к тому, что вас будут проверять также тщательно, как в годы железного занавеса проверяли уезжающих в командировку за границу.
Вам придется предоставить около пятидесяти документов, начиная от копии паспорта до документов подтверждающих ваше здоровье. Особенно тщательно будут изучаться ваша кредитоспособность - доходы по месту основной и не основной работы, исправность и своевременность оплаты коммунальных платежей, счетов за мобильный телефон, наличие движимого и недвижимого имущества, вкладов и счетов в банках. Чем больше у вас материальных ценностей и чем безупречней ваше финансовое прошлое, тем охотней кредитор пойдет вам навстречу в выдаче ссуды.
Карательные меры - двое с лопатами, трое с автоматами
Предвидеть будущее никто не в состоянии. Что произойдет, если вы не сможете выполнить взятых на себя обязательств? Если это временные трудности, в результате которых имеет место частичная или несвоевременная уплата ежемесячных платежей, то вы отделаетесь неустойкой в виде пени за каждый календарный день просрочки. А если трудности приняли необратимый характер, то Кредитор может через суд выселит вас из квартиры, которая будет продана в счет погашения кредита.
Но это не значит, что вы окажитесь на улице, так как это противоречило бы Жилищному кодексу, по которому подобное возможно лишь в случае, если проживающие систематически разрушают или портят жилое помещение, или используют его не по назначению.
Поэтому Кредитор обязан будет подобрать вам более дешевое жилье на выплаченную вами сумму по кредиту. Это является причиной того, что банки неохотно идут на предоставление кредита для покупки небольших, дешевых квартиры.
Как видно из всего вышеизложенного, массовой ипотеке мешает стать множество причин. Но для тех решил пройти этот трудный путь до конца, покупка квартиры в кредит с рассрочкой на 5-10 лет может стать, если и не привлекательной, то, по крайней мере, реальной возможностью обзавестись собственный жильем.
Copyright © 2009 by Oleg
